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El ciclo completo de la planificación financiera

La generación de propuestas es parte de la planificación financiera

Es difícil planificar la vida, pero es necesario tener planes en determinadas circunstancias. Los planes no pueden evitar problemas o sorpresas negativas, pero pueden ayudar a manejarlos mejor. Este es el caso de la planificación financiera. ¿Qué es? La Asociación Europea de Planificación Financiera (EFPA, en sus siglas en inglés) explica que “es habitualmente un proceso de seis pasos e implica considerar la situación del cliente desde todos los puntos de vista relevantes para producir soluciones integradas”.

El principal objetivo es conocer al cliente con el fin de organizar sus finanzas para toda su vida, de modo que la persona alcance sus objetivos, mantenga un nivel de vida similar y pueda manejar situaciones inesperadas. Los seis pasos detallados por la EFPA son:

  • Establecer y definir la relación entre el cliente y el asesor financiero personal.
  • Recoger los datos del cliente y determinar sus metas y expectativas.
  • Analizar y evaluar la situación financiera del cliente.
  • Desarrollar y presentar un plan financiero.
  • Llevar a cabo las recomendaciones del plan financiero.
  • Supervisar el plan financiero y la relación de planificación financiera.

La planificación financiera implica todo tipo de activos (desde liquidez a depósitos o inmuebles) y situaciones vitales (trabajador, empresario, jubilado, herencia). Los principales aspectos son:

  • Cuáles son las principales metas del cliente: ¿está haciendo un plan para comprar una casa, ahorrar para los estudios de sus hijos, tener dinero con rendimientos para cuando llegue la jubilación? Tenemos que considerar la edad, la situación profesional y la personal. Las demandas no son las mismas si la persona está casada o soltera o si tiene uno o varios hijos.
  • Cuál es el horizonte temporal: después de considerar las metas, tenemos que pensar en un horizonte temporal realista para alcanzarlas. No será el mismo para una casa o un coche.
  • Cuál es el perfil de riesgo: este es uno de los principales pilares, porque el asesor financiero propondrá la inversión en los activos más adecuados. Un inversor conservador no puede recibir una propuesta con la mitad de las inversiones en acciones, por ejemplo. Hay varias herramientas para perfilar el riesgo de inversión, ya que la normativa se está endureciendo para proteger los intereses particulares.

Los inversores particulares pueden pedir asesoramiento de un profesional o ser más independientes utilizando herramientas para hacer sus propios planes. El planificador financiero de T-Advisor es una de las opciones. ¿Qué debe buscar un inversor en este tipo de herramientas?

  • La posibilidad de seleccionar diferentes planes y horizontes temporales.
  • Un análisis de la tolerancia al riesgo.
  • Un resultado con un rango de posibilidades de la más optimista a la más pesimista.
  • Un análisis de los efectos fiscales y de inflación.
  • Una propuesta con una combinación de activos para alcanzar el objetivo teniendo en cuenta su tolerancia al riesgo y el horizonte temporal.

Nadie sabe el futuro y la planificación financiera no evitará sustos. Es parte de la vida. Pero la planificación financiera puede ayudarle a organizar sus objetivos con un punto de vista realista y reaccionar de manera más sabia ante estos sustos con el fin de mantener un nivel de vida constante.

Práctica de inversión: planificando mi jubilación

¿Cómo obtendrás ingresos cuando envejezcas? ¿Se derrumbará el sistema público de pensiones o te dará un pequeñísimo pago mensual? ¿Será buena mi salud o necesitaré dinero para pagar hospitales, medicinas u otro tipo de asistencia? Hay muchas incertidumbres sobre nuestro futuro después de que tengamos 65, 67 o 70 años. Depende de la edad legal de jubilación en cada país. Por eso es necesario tomar decisiones tan pronto como sea posible para prever y planificar tus finanzas para ese periodo de vida.

El planificador financiero de T-Advisor te ayuda a encontrar un plan para tu jubilación. En primer lugar, tenemos que responder algunas preguntas:

  • La edad legal de jubilación y la esperanza de vida.
  • Los ingresos actuales.
  • Cuánto vas a invertir al principio y cada mes.
  • Tu nivel de ingresos en tu jubilación y cuánto contribuirán las pensiones públicas a ellos.

Planificador de jubilación de T-Advisor

La esperanza de vida seleccionada es la menor en países desarrollados. Este ejemplo acepta una pérdida en el futuro nivel de vida e ingresos bajos de las pensiones públicas. Cuando diseñes tu plan, sé realista considerando tus opciones de ahorrar cada mes. Piensa en diversos escenarios, ya que puedes repetir el plan tantas veces como quieras. Es importante calcular diferentes escenarios de esperanza de vida, ya que tendrás que afrontar mayores o menores periodos con los ahorros que hayas guardado con anterioridad. Cuanto más joven empieces, más oportunidades tienes de disfrutar un mejor nivel de vida en el futuro.

Después de introducir tus propias cifras, nuestro planificador de inversiones preguntará sobre tu perfil inversor: ¿te gusta o detestas el riesgo? Cuanto mayor riesgos, más rentabilidad posible… y más pérdidas posibles. Pensemos que eres conservador y prefieres rentabilidades bajas al tiempo que bajas opciones de perder tu dinero. Si no estás seguro, puedes responder un breve cuestionario.

Perfil de inversor en T-Advisor

Finalmente, obtienes un gráfico en el resultado. En este caso, tienes una probabilidad muy baja de mantener el nivel de vida seleccionado. El gráfico también considera escenarios más optimista y más pesimista. Estas cifras se obtienen a través de cálculos estadísticos basados en datos históricos. Siempre puedes cambiar los parámetros para evaluar otros casos. También tienes la configuración avanzada para evaluar los efectos de la inflación y los impuestos.

Resultado de simulación de jubilación en T-Advisor

Por ejemplo, si introduces una aportación mensual mayor, la probabilidad de éxito cambia absolutamente.

Resultado de simulación con mejora de aportaciones mensualesLa última pantalla te muestra una posible distribución de tu aportación inicial a tu plan de inversión con una proyección de máximas pérdidas y ganancias anuales.

Propuesta de inversión en T-Advisor

El ahorro significa renunciar al consume actual para guardar dinero para futuros eventos. El futuro siempre es incierto, pero el futuro de la jubilación es más incierto para todos. Si piensas que puedes sobrevivir con tu futura pensión pública, puedes estar cometiendo un error. Actualmente, hay diferentes productos en el mercado, pero un plan para tus propias necesidades y situación es la mejor solución. Nuestro planificador financiero es el primer paso para ello.

Práctica de inversión: ahorrar para una casa

Su casa, su apartamento… es parte de su vida y sus preocupaciones. ¿Dónde vivir? ¿Qué puedo pagar? ¿Cómo puedo organizarme para ahorrar dinero y comprar esa casa que he visto en un anuncio? Empecemos con un plan. Cuando una persona toma una decisión financiera, no debería improvisar, porque tiene muchas opciones… de fracasar. Es necesario un plan: ¿Cómo organizar mis ahorros? ¿Alguna proyección? ¿Qué ocurre con el efecto de la inflación?

T-Advisor ha desarrollado un planificador de inversiones con hasta 7 planes diferentes. Probemos con la vivienda. En primer lugar, debe contestar estas preguntas:

  • ¿Cuánto dinero quiere ahorrar para comprar su casa o su piso?
  • ¿Durante cuánto tiempo va a ahorrar?
  • ¿Cuánto dinero tiene ya para este objetivo?
  • ¿Cuánto espera ahorrar cada mes o cada año?

Planificador de inversiones de T-Advisor

Sea realista, mire sus cuentas, resuma toda la información para usted y comience a rellenar los campos del formulario. Pongamos un ejemplo: su casa cuesta de promedio unos 200.000 euros. Necesita en torno a un 30% de esa cantidad, porque va a pedir una hipoteca con un límite del 80% sobre el precio, pero también necesita más dinero para impuestos y gastos asociados. Por lo tanto, necesita unos 60.000 euros. Está casado, por lo que son dos personas que contribuyen a este objetivo con 900 euros mensuales: su expectativa es conseguirlo en 5 años, porque ya tiene 15.000 euros ahorrados.

Con estas cifras, nuestro planificador de inversiones le preguntará por su perfil de inversión: ¿cómo es de arriesgado? Usted prefiere evita grandes riesgos, pero es consciente de que un perfil muy conservador produce rentabilidad muy lentamente. Por lo tanto, elige “moderado”. Si no está seguro, puede responder un breve cuestionario.

Perfil de riesgo T-Advisor

Al final, obtiene un gráfico que le informa sobre la posibilidad de conseguir su objetivo. En este caso, es mayor del 95%. El gráfico le informa de un escenario neutral y uno pesimista. Estas cifras se consiguen mediante cálculos estadísticos basados en datos históricos. Siempre puede modificar los parámetros para evaluar otros casos. También tiene una configuración avanzada para valorar los efectos de la inflación y los impuestos.

Plan de inversión en T-Advisor

La última pantalla muestra una posible distribución de su contribución inicial a su plan de inversión con una proyección de las ganancias y pérdidas anuales máximas.

Distribución de activos para invertir en T-Advisor

Su deseada casa puede ser más fácil de comprar su desarrolla su propio plan. Esta es la razón por la que ofrecemos estas herramientas de forma gratuita, para que todas las personas puedan acceder a soluciones profesionales para tener éxito en sus decisiones financieras.

¿Es usted asesor financiero? ¡Aquí están sus herramientas!

Pantalla de la aplicación para el asesor financiero

T-Advisor es una aplicación con una amplio número de diversas herramientas para inversores. El objetivo de T-Advisor es proporcionar datos y cifras objetivas, actualizadas y relevantes para los agentes del sistema financiero. No pensamos sólo en particulares, sino también en asesores, que tendrán acceso a todas las herramientas y una serie ampliada de servicios. Hemos desarrollado potentes herramientas para ayudar a los asesores financieros a proporcionar el mejor servicio a sus clientes.

T-Advisor para el asesor financiero ofrece un universo de activos personalizado, para que los profesionales puedan elegir y cambiar las carteras en función de la situación y aprovechando los mejores rendimientos. El acceso a datos históricos se amplía hasta 20 años, para que los asesores puedan percibir detalladas tendencias de los activos en los que están interesados. También damos la oportunidad de gestionar hasta 100 carteras, un número razonable para diseñar diferentes soluciones según el perfil de los clientes.

Pero nuestra principal fortaleza es nuestra herramienta de planificación financiera. Los asesores pueden definir una meta para los diferentes clientes a corto y largo plazo. La herramienta también proporciona un plan de ahorro para conseguir la rentabilidad proyectada. En primer lugar, los profesionales pueden fijar el perfil del inversor, en función del riesgo dispuesto a asumir. T-Advisor ha establecido 5 perfiles, de mayor a menor aversión al riesgo: muy conservador, conservador, moderado, dinámico y agresivo.

Después de definir el perfil, el asesor accede a diferentes productos recomendados para él o ella. La herramienta muestra muchos tipos de gráficos, como de distribución de activos o de análisis de rentabilidad y riesgos. Por ejemplo, T-Advisor calcula automáticamente rentabilidades medias para diferentes periodos, volatilidad y valor en riesgo (value at risk o VaR, en inglés), entre otras funcionalidades. Al final del proceso, los asesores obtienen un informe de propuesta sobre la cartera diseñada para el cliente.

Por supuesto, T-Advisor permite al profesional vigilar, seguir, analizar y rebalancear carteras. Nuestra fortaleza reside en nuestro profundo conocimiento de las tareas, necesidades e intereses de los asesores financieros. Hemos desarrollado una herramienta adaptada a su trabajo diario, facilitándolo, automatizándolo y con una información de alta calidad para que los profesionales puedan reaccionar inmediatamente a cualquier cambio de mercado. Somos conscientes de que la tecnología está al servicio de las personas y T-Advisor se ha desarrollado al servicio de inversores y asesores.

Planificación financiera: ¿nuevas tendencias a la vista?

Planificación financiera: dos manos estrujan un dólar

La respuesta inmediata a la pregunta formulada en el título es clara: por supuesto, un gran número de cambios está teniendo lugar y creando las próximas tendencias en la industria del asesoramiento financiero. Más allá de la crisis y la transformación económica que estamos viviendo, la planificación financiera se está moviendo a través de una ola de cambios sociales y tecnológicos, aparte de los efectos que tiene en las actuales tareas de los asesores. Les subrayaremos las principales:

  • La distancia generacional en el comportamiento de planificación financiera. Las personas centran este comportamiento en relación no sólo con sus experiencias personales, sino principalmente con las sociales, condicionadas por el entorno político y económico (piensen en la seguridad social, los seguros médicos y las pensiones). Los mayores tienden más a ahorrar y organizar de modo saneado sus cuentas. Los jóvenes no planifican, ni diseñan un presupuesto o piensan demasiado en su situación financiera futura. Además, los jóvenes tienen menos formación financiera y menos conocimiento sobre inversiones y productos financieros.
  • La influencia de la tecnología para planificar nuestras inversiones. Según los expertos, la experiencia de la interactividad va a suponer una importante tendencia en los próximos años. Tablets, móviles y apps están creando un pequeño inversor autosuficiente, que cuida de su dinero por si mismo desde su dispositivo. Los asesores ya no controlarán la experiencia de planificación y esta tendencia cambiará profundamente la industria. Además, las compañías del sector tendrán que desarrollar herramientas flexibles para todo tipo de dispositivos, de navegadores y sistemas operativos, si quieren tener alguna opción en un mundo saturado de apps. Por cierto, tendrán que mirar también atentamente a la nube.
  • El sector del asesoramiento financiero estará condicionado por nuevos elementos. La tecnología reducirá los costes de los asesores, pero también presionará las comisiones a los clientes a la baja. Con la disponibilidad de nuevas herramientas, los inversores privados accederán a los mercados a precios muy bajos. Pero los asesores deberían observar esta tendencia como una oportunidad, porque más gente conectada e interesada en inversiones será público objetivo, si están bien posicionados. ¿Cómo? Teniendo en cuenta los cambios sociales en demografía y longevidad, que generará nuevas prioridades de inversión. Además de esto, los asesores tendrán que evolucionar a ser proveedores de todo tipo de productos: herramientas tecnológicas, planificación legal o laboral e incluso coach.

En resumen, el sector de la asesoría financiera afronta un cambio profundo en un mundo cambiante. Posiblemente, los próximos tres años van a ser fundamentales y seremos testigos de esta transformación. La tecnología, los efectos de los cambios sociales vinculados al fin de la crisis y los nuevos competidores y modelos en la planificación financiera serán las principales cartas de este juego.